Сайт о тонкостях оформления потребительских кредиров в российских банках. Советы специалиста, обзоры кредитных продуктов, инструкции и многое другое.

4 структуры и системы, рассматривающие заявку на кредит

Большинству из нас будет совсем небесполезна информация о том, как работает банковская машина при выдаче займа и кто рассматривает заявку на кредит. Понимание этой «механики» позволит подателям заявки действовать более точно, снизить вероятность отказов.

О банковской машине выше сказано совсем не случайно. Рассмотрение заявок, выдача кредитов для финансового учреждения – это его основная и ответственная работа. Следовательно, этот процесс обязательно продуман, технологичен, соответствует определенной процедуре, разделен на определенные этапы и на всех этапах имеет ответственных лиц.

Кредитный офицер

Обычно им является достаточно молодой сотрудник банка, который становится, образно говоря, главным инженером будущего кредита. В современных условиях (подача заявок через Интернет, с минимальным пакетом документов) заёмщик может лично никогда и не встретиться со своим кредитным офицером.

Однако из этого не следует, что в банке не было сотрудника, который с самого начала и до принятия решения курировал заявку. Обычно же кредитный офицер с потенциальным заёмщиком встречается (даже неоднократно), уточняет, согласовывает с клиентом параметры займа, принимает все необходимые документы и проводит их первичную проверку (по сроку действия, на комплектность, соответствие нужной форме).

Проверка кредитной истории, оценщики, служба безопасности банка

Перечень и глубина дальнейших проверок зависит от размера и типа кредита. Без проверки кредитной истории (через соответствующие бюро) практически не обходится рассмотрение ни одной заявки. Если сумма займа значительна, то оценивать предоставленные заявителем документы будут работники службы безопасности банка.

Проверять они будут и подлинность документов, и достоверность отраженных в них данных. В случае получения кредита под залог имущества, естественно, обязательно будут привлекаться профильные оценщики.

Оценка рисков нестандартного инвестиционного кредита потребует привлечения различных экспертов, список которых будет утверждаться на уровне топ-менеджмента банка, начальника управления кредитных рисков.

Система скоринга

Скоринг

Сегодня для ускорения, упрощения оценки рисков при выдаче кредитов все банки используют автоматизированные статистические системы. Система скоринга может не использоваться только в случае предоставления нестандартного кредита, когда все оценки и решения индивидуальны.

Смысл использования скоринговой системы для банка состоит в том, что она позволяет объединить и комплексно оценить все данные о заёмщике. Ведь таких данных много и они разноплановые (возраст, пол, сфера деятельности, уровень доходов, движимая и недвижимая собственность, опыт погашения кредитов аналогичного размера и так далее).

Банки для своей скоринговой системы устанавливают степень важности различных факторов. Например, владение недвижимостью или работа в госсекторе оценивается в плюс пять баллов, а смена места работы в течение последнего года или отсутствие опыта погашения крупных кредитов оценивается в минус три балла.

Итак, когда документы заёмщиком поданы, необходимые проверки проведены, все эти данные комплексно оцениваются скоринговой системой. Результатом фактически является определенная сумма баллов. Если эта сумма больше определенной величины (границу устанавливает сам банк), то вероятность получения кредита достаточно высока. Во многих банках после негативной оценки скоринговой системой отказ по заявке на кредит следует автоматически.

Кредитный комитет

Для получателя кредитов этот орган является высшей инстанцией, принимающей решения по заявке. В заседаниях кредитного комитета принимает участие не менее 5 его членов (представители топ-менеджмента банка с правом решающего голоса) и необходимое число банковских сотрудников с совещательным голосом. Нередко в этой инстанции принятие решения фактически носит чисто формальный характер.

Например, кредитование идет в рамках стандартного пакета, сумма небольшая, никаких проблем у клиента проверки не выявили – положительное решение принимается без лишних обсуждений. Точно так же быстро формально комитетом утверждаются отказы по заявкам на кредиты, которые скоринговой системой оценены негативно.

Кредитный комитет

В случае нестандартной ситуации, возникновения нюансов в оценке возможностей, надежности заёмщика обсуждение судьбы заявки на заседании кредитного комитета может быть и продолжительным, и даже бурным. Заёмщикам важно учесть, что в этом случае одним из основных выступающих на заседании станет кредитный офицер, ведь это именно он с самого начала «вёл» заявку, лучше знаком с её подателем.

Прохождение всех указанных выше этапов занимает от нескольких часов до месяца. В первую очередь данный срок зависит от сложности финансового продукта, объёма кредита. Уверены, что понимание «механики» работы, банковских процедур позволит вам в дальнейшем получать только положительные решения кредитного комитета.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий